【伴侶買房必修】算盤打得精 邊存錢邊培養信用

文／陳佳祺

新婚夫妻想買房，苦存頭期款之外，別忘了善用自身的優惠方案。剛在基隆買房的蔡先生，算盤打得遠，購屋前先培養自己的信用條件，以取得較好的利率。

蔡先生大方分享買房經驗，認為買房除了自住，也別忘考量未來房屋是否有增值機會。蔡先生評估，基隆依然有租房需求，買在交通方便的安樂區，日後出租機率相對高，若之後家庭成員增加、必須換房時，可以低於區域行情的價格出租，未來只須再繳幾千元，就能支付房貸，覺得相當值得。

按時繳交卡費 增加往來紀錄

蔡先生分享，培養自己的信用很重要，固定按時繳交卡費、與銀行有良好的往來紀錄，對買房都有加分效果。在財務規劃上，蔡先生提醒，雖然頭期款及後續房貸是較重要的一筆花費，但也別漏算了後續還有裝修、家電及家具等費用，從零到有，買下來也是一筆上百萬元的支出。

另外，蔡先生打算日後換屋，再使用太太的公務員優惠，對此，鴻毅地政士聯合事務所長謝志明表示，不像一般首購族一生只有一次的優惠機會，只要是公務員且有自住、換屋需求，都可使用。公務人員優惠方案由政府推行，行政院人事行政處每隔1~2年統一徵選，所以每期的優惠方案略有不同，目前利率以郵局2年期的浮動利率做為調整，今年年息為1.56%。

公務員貸款優惠多 寬限最多5年

公務員除了利率較佳，還有額外優惠，如銀行免收5000~8000元的開辦費、較低的信用查詢費及貸款成數最高8成、貸款年限最長30年、寬限期最多5年的優惠方案，以減輕公務員購屋負擔。而一般民眾也有相對應的購屋優惠，如財政部推動的「青年安心成家」專案，只要年滿20歲以上、名下無自用住宅者，皆符合優惠條件，而貸款方式可分為2種，機動利率前2年1.44%，固定利率第1年1.62%起跳。

謝志明指出，貸款時要留意2項要點。第一是民眾購屋時，容易忽略違約金，像手機提早解約會有違約金，買房也是，假設貸款金額為500萬元，違約時可能須付借款額的1~3%，也就是5~15萬元。第二則是民眾容易忽略貸款年限，借款時間過長，利息相對較多，30年期可能需要比20年期所繳的利息多3成左右，建議試算每月還款金額，機動調整貸款年限。